بمجرد رفع دعوى إفلاس أمام المحكمة، ينص قانون الإفلاس على ضرورة وقف تحصيل الديون على الفور. وهذا ما يسمى البقاء التلقائي. يوقف جميع جهود التحصيل بما في ذلك مكالمات التحصيل والدعاوى القضائية وحجز الأجور.
ما تحتاج لمعرفته حول الإفلاس
الإفلاس هو عملية قانونية أنشئت بموجب القانون الفيدرالي والتي تسمح للأشخاص الذين لا يستطيعون سداد ديونهم بالحصول على بداية مالية جديدة. إن التقدم بطلب الإفلاس يمنع جميع الدائنين من اتخاذ أي إجراء لتحصيل الديون.
الإغاثة فورية
أنواع إفلاس المستهلك
سوف يستخدم الأفراد الذين يتقدمون بطلب الإفلاس إما الفصل 7 أو الفصل 13. والاختلافات الرئيسية بين الإفلاس بموجب الفصل 7 والفصل 13 هي متطلبات الأهلية، وكيفية حل الديون والإطار الزمني.
الفصل 7
الفصل السابع من الإفلاس يلغي الديون أو "يسقطها". فهو يسمح لك بإلغاء معظم الديون غير المضمونة. وهو عبارة عن خطة تصفية يتم فيها استخدام الأصول غير المعفاة لسداد الديون المستحقة للدائنين. معظم حالات الفصل السابع هي حالات "لا أصول" - مما يعني أن ممتلكاتك محمية أو معفاة من مطالبات الدائنين. تستغرق عملية الفصل السابع ما يقرب من ثلاثة إلى أربعة أشهر.
يجب على المدينين بموجب الفصل 7 اجتياز اختبار الوسائل بناءً على دخل الأسرة التي قدم الطلب إليها. إذا كان دخلك أقل من متوسط دخل الأسرة لأسرة بنفس الحجم في نفس الولاية، فأنت مؤهل للحصول على إعفاء بموجب الفصل 7. إذا تجاوز متوسط الدخل هذا متوسط الدخل، فقد لا تكون مؤهلاً لتقديم طلب للحصول على إعفاء بموجب الفصل 7 وقد تضطر إلى التفكير في تقديم دعوى بموجب الفصل 13.
الفصل 13
يُعرف الفصل 13 أيضًا باسم إفلاس "أصحاب الأجور". يجب أن يكون لديك دخل منتظم لسداد جزء من دينك من خلال خطة معتمدة من المحكمة في غضون ثلاث إلى خمس سنوات. تحتفظ بكل ممتلكاتك، بما في ذلك الأصول غير المعفاة. الميزة الكبرى للفصل 13 هي أنه يسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك أو سيارتك من خلال اللحاق بالمدفوعات المتأخرة.
إذا كان دخلك الشهري الحالي أقل من متوسط الدخل المعمول به في الولاية، فستكون الخطة لمدة ثلاث سنوات ما لم توافق المحكمة على فترة أطول "لسبب وجيه". إذا كان دخلك الشهري الحالي أكبر من متوسط الدخل المعمول به في الولاية، فيجب أن تكون الخطة عمومًا لمدة خمس سنوات. لا يجوز للخطة في أي حال من الأحوال توفير مدفوعات على مدى فترة أطول من خمس سنوات.
أسباب تدفعك إلى التفكير في إعلان إفلاسك
قد يكون الإفلاس هو الخيار الأفضل إذا:
- أنت تتعامل مع المرض، أو فقدان الوظيفة، أو الطلاق، وما إلى ذلك.
- أنت تواجه دعاوى قضائية أو أحكامًا أو حجزًا
- أنت تواجه الحجز العقاري أو استعادة الممتلكات
- لا ترى أي وسيلة لسداد الديون خلال خمس سنوات
- تستخدم بطاقات الائتمان لدفع ثمن الضروريات الأساسية
- أنت غير قادر على الادخار للأيام الصعبة أو التقاعد
ماذا يمكن أن تفعل الإفلاس بالنسبة لي؟
قد يسمح لك الإفلاس بما يلي:
- إيقاف مكالمات تحصيل الديون وإجراءات الدائنين المماثلة لتحصيل الديون؛
- إزالة الالتزام القانوني بسداد معظم أو كل ديونك.
- إيقاف حجز الأجور، وفي بعض الظروف، المطالبة بإعادة الأجور المحتجزة التي تم أخذها خلال 90 يومًا قبل تقديم إفلاسك؛
- أوقف حجز منزلك واعطائك فرصة لسداد المدفوعات المتأخرة؛
- منع استعادة السيارة أو المنزل المتنقل أو الممتلكات الأخرى، أو إجبار الدائن على إعادة الممتلكات حتى بعد استعادة ملكيتها؛
- استعادة أو منع إنهاء خدمة المرافق. قد تطلب منك شركة المرافق دفع وديعة تأمين لمواصلة الخدمة؛
- تحدي مطالبات الدائنين الذين ارتكبوا عمليات احتيال أو الذين يحاولون تحصيل مبلغ أكبر مما تدين به بالفعل؛
- إزالة أو تقليل مبلغ بعض الامتيازات على ممتلكاتك، بخلاف الرهن العقاري الأول على منزلك؛
- منع الإخلاء بسبب عدم دفع الإيجار في ظل ظروف معينة؛
- احصل على رخصة القيادة الخاصة بك مرة أخرى إذا فقدت رخصتك فقط لأنك لم تتمكن من دفع تعويضات الأضرار التي أمرت بها المحكمة بسبب حادث.
ما هي الممتلكات التي يمكنني الاحتفاظ بها؟
يسمح لك القانون بالاحتفاظ ببعض الممتلكات "المعفاة" أو المحمية من الدائنين. وتشمل هذه الأصول بعض أو كل حقوق الملكية في منزلك، والسيارة، ومعظم المفروشات المنزلية الأساسية، والملابس، وخطط التقاعد وحسابات التقاعد.
لا يتم منح إعفاءات الإفلاس تلقائيًا. لحماية الممتلكات، يجب عليك المطالبة بالإعفاء المناسب في الجدول C عند تقديم التماس الإفلاس. يسرد الجدول C جميع الممتلكات التي تطالب بإعفائها إلى جانب قانون الولاية أو بند قانون الإفلاس الذي يحميها.
الاستشارة الإئتمانية الإلزامية وتثقيف المدينين
يجب عليك إكمال دورة استشارة ائتمانية من وكالة معتمدة في غضون 180 يومًا قبل التقدم بطلب الإفلاس. بالإضافة إلى ذلك، بعد التقدم بطلب الإفلاس، يجب عليك إكمال دورة إدارة مالية شخصية مع وكالة معتمدة وتقديم "شهادة تعليم المدين" أخرى إلى المحكمة في غضون 60 يومًا من "اجتماع الدائنين" وإلا فلن تحصل على إخلاء سبيل.
اجتماع الدائنين
يتعين عليك حضور اجتماع الدائنين المعروف أيضًا باسم اجتماع 341، والذي يُعقد عادةً بعد شهر واحد تقريبًا من تقديم الالتماس. قبل الاجتماع، يجب عليك تقديم نسخ من كشوف المرتبات الخاصة بك لمدة 60 يومًا الماضية ونسخة من آخر إقرارات ضريبية قدمتها على المستوى الفيدرالي والولائي إلى الوصي.
في الاجتماع 341، سوف يستجوبك الوصي، تحت القسم، حول المعلومات المدرجة في الالتماس الخاص بك. كما يجوز لأي من دائنيك الحضور والاستماع إليهم. بناءً على الاستجواب، قد يطلب منك الوصي تقديم مزيد من المعلومات من أجل منحه صورة أكثر دقة عن شؤونك المالية.
أنواع الديون
يجب عليك الإفصاح عن جميع ديونك. تنقسم الديون إلى فئتين:
الديون المضمونة - الديون التي يكون للدائن فيها مصلحة أمنية في الممتلكات التي تم تقديمها كضمان للدين، مثل رهن المنزل أو سند السيارة.
الديون غير المضمونة – هي الديون التي لا تدعمها ممتلكات أو ضمانات أخرى. وتشمل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية غير المضمونة.
ما هي الديون التي يمكن إسقاطها في حالة الإفلاس؟
الإفلاس سوف يقضي على:
- ديون بطاقات الائتمان
- الديون الطبية
- قروض شخصية
- المبالغة في دفع الإعانات الحكومية
- الإيجار غير المدفوع
- فواتير الخدمات العامة المتأخرة
- الديون المضمونة إذا كنت على استعداد للتنازل عن الممتلكات
ما هي الديون التي لا يمكن إسقاطها بالإفلاس؟
لا يجوز إسقاط الديون التالية إلا في حالات نادرة:
- نفقة ونفقة الطفل
- الديون الضريبية المتراكمة خلال السنوات الثلاث الماضية
- الديون التي تم الحصول عليها عن طريق الاحتيال أو الذرائع الكاذبة
- الغرامات والعقوبات المفروضة على الجهات الحكومية بما في ذلك مخالفات وقوف السيارات ومخالفات المرور
- الديون المترتبة على الإصابة الشخصية الناجمة عن القيادة تحت تأثير الكحول
- قروض الطلاب، ما لم تتمكن من إثبات صعوبة الأمر بشكل غير مبرر
آثار التقدم بطلب الإفلاس
- الإعفاء الكامل من جميع الديون القابلة للإلغاء دون أي التزام آخر بالسداد
- ستبقى الإفلاسات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات
- لن تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري لمدة 3 سنوات
- ستبدأ درجة الائتمان في التحسن خلال أشهر من تقديم الطلب
- لا يمكنك الحصول على إعفاء آخر في حالة الإفلاس لمدة 8 سنوات
هل الإفلاس هو خياري الوحيد؟
قد تكون لديك مشكلة يمكن حلها دون الحاجة إلى تقديم إفلاس. على سبيل المثال:
- مضايقة محصلي الديون – إذا طلبت من أحد الدائنين أن يتركك وشأنك، فعليه أن يتوقف عن الاتصال بك أو الكتابة إليك. ستظل مدينًا بالدين، ولكن لا يجوز له مضايقتك بشأنه. وإذا لم يتوقف عن ذلك، فهو يخالف القانون. قد تتمكن من مقاضاتهم. كما لا يجوز لهم الاتصال بك في جميع الأوقات، أو الاتصال بأشخاص آخرين بشأن دينك، أو تهديدك بالسجن أو الإيذاء الجسدي، أو استخدام لغة مسيئة.
- التحصيلات والأحكام القضائية – في بعض الأحيان لا يستطيع المحصل أن يأخذ أي أموال أو ممتلكات منك، حتى لو رفع دعوى قضائية ضدك. بعض الدخل والممتلكات "معفاة". وهذا يعني أن الدائن لا يستطيع أن يأخذها لسداد حكم. إذا لم يكن لديك الكثير من المال، أو كنت تمتلك ممتلكات قيمة، فكل شيء ممكن. قد تكون أموالك وممتلكاتك معفاة.
- الديون المتراكمة – يمكن أن تساعدك خدمات الاستشارة المالية أو توحيد الديون على فهم ديونك وإدارتها بشكل أفضل. يتضمن توحيد الديون دمج ديون متعددة مثل بطاقات الائتمان أو الفواتير أو المدفوعات الأخرى في دين واحد، مما يعني سداد دفعة شهرية واحدة بدلاً من عدة دفعات. يجعل توحيد الديون من السهل التعامل مع الديون وإدارة ميزانيتك لأنه يقلل من عدد الفواتير الشهرية التي يتعين عليك سدادها.
هل الإفلاس مناسب لي؟
لا ينبغي لك التقدم بطلب الإفلاس إلا بعد التأكد من أن الإفلاس هو أفضل طريقة للتعامل مع مشاكلك المالية. لا يشرح هذا الكتيب كل جانب من جوانب عملية الإفلاس. إذا أمكن، يجب عليك التحدث مع محامٍ على دراية بالإفلاس قبل تقديم دعوى الإفلاس.
الحصول على مساعدة
توفر جمعية المساعدة القانونية المساعدة والتمثيل فيما يتعلق بإعفاء الإفلاس. إذا كنت مهتمًا بالمساعدة في الإفلاس، يرجى الاتصال بنا على الرقم 888-663-6880.
إخلاء مسؤولية
تم إعداد المعلومات الواردة في هذا المستند من قبل جمعية المساعدة القانونية لأغراض إعلامية فقط وليست استشارة قانونية. لا يُقصد من هذه المعلومات إنشاء علاقة بين المحامي وموكله ولا يشكل استلامها. يجب ألا تتصرف بناءً على أي معلومات دون الاستعانة بمستشار قانوني متخصص.