Tan pronto como se presenta un caso de quiebra ante el tribunal, la ley de quiebras dicta que el cobro de deudas debe detenerse de inmediato. Esto se llama suspensión automática. Detiene todos los esfuerzos de cobro, incluidas las llamadas de cobro, las demandas y los embargos de salario.

Las personas que solicitan una quiebra utilizarán el Capítulo 7 o el Capítulo 13. Las principales diferencias entre la quiebra del Capítulo 7 y la del Capítulo 13 son los requisitos de elegibilidad, cómo se resuelven las deudas y el plazo.

El Capítulo 7 de la Ley de Quiebras elimina o “libera” deudas. Le permite cancelar la mayoría de las deudas no garantizadas. Es un plan de liquidación en el que los activos no exentos se utilizan para satisfacer las deudas contraídas con los acreedores. La mayoría de los casos del Capítulo 7 son casos “sin activos”, lo que significa que su propiedad está protegida o exenta de las reclamaciones de los acreedores. El proceso del Capítulo 7 demora aproximadamente entre tres y cuatro meses.

Los deudores del Capítulo 7 deben pasar una prueba de medios basada en el ingreso familiar del solicitante. Si su ingreso es menor que el ingreso familiar promedio de una familia del mismo tamaño en el mismo estado, usted califica para el alivio del Capítulo 7. Si este ingreso promedio excede el ingreso promedio, es posible que no sea elegible para solicitar el alivio del Capítulo 7 y que deba considerar presentar un caso del Capítulo 13.

El Capítulo 13 también se conoce como quiebra de “asalariados”. Debe tener ingresos regulares para pagar una parte de su deuda a través de un plan aprobado por el tribunal en un plazo de tres a cinco años. Conservará todos sus bienes, incluidos los activos no exentos. La gran ventaja del Capítulo 13 es que le permite conservar su casa o su automóvil poniéndose al día con los pagos vencidos.

Si su ingreso mensual actual es inferior a la mediana estatal aplicable, el plan tendrá una duración de tres años, a menos que el tribunal apruebe un período más largo “por causa justificada”. Si su ingreso mensual actual es superior a la mediana estatal aplicable, el plan generalmente debe tener una duración de cinco años. En ningún caso un plan puede prever pagos durante un período superior a cinco años.

La bancarrota puede ser la mejor opción si:

• Estás lidiando con una enfermedad, pérdida de empleo, divorcio, etc.
• Se enfrenta a demandas, sentencias o embargos.
• Se enfrenta a una ejecución hipotecaria o recuperación de la propiedad.
• No ves forma de pagar la deuda en cinco años
• Utilizas tarjetas de crédito para pagar necesidades básicas.
• No puede ahorrar para un día lluvioso o para la jubilación

La bancarrota puede permitirle:

• Detener las llamadas de cobro de deudas y acciones similares de los acreedores para cobrar una deuda;
• Eliminar la obligación legal de pagar la mayoría o la totalidad de sus deudas.
• Detener los embargos de salario y, en algunas circunstancias, exigir la devolución de los salarios embargados tomados en los 90 días antes de declararse en quiebra;
• Detener la ejecución hipotecaria de su casa y darle la oportunidad de ponerse al día con los pagos atrasados;
• Impedir la recuperación de un automóvil, una casa móvil u otra propiedad, u obligar al acreedor a devolver la propiedad incluso después de que haya sido recuperada;
• Restablecer o impedir la interrupción del servicio público. La empresa de servicios públicos puede exigirle que pague un depósito de garantía para continuar con el servicio;
• Impugnar las reclamaciones de los acreedores que han cometido fraude o que están tratando de cobrar más de lo que realmente debe;
• Eliminar o reducir el monto de ciertos gravámenes sobre su propiedad, excepto la primera hipoteca sobre su vivienda;
• Prevenir el desalojo por falta de pago del alquiler en determinadas circunstancias;
• Recupere su licencia de conducir si la perdió únicamente porque no pudo pagar los daños ordenados por el tribunal causados ​​en un accidente.

La ley le permite conservar determinados bienes que están “exentos” o protegidos de los acreedores. Estos activos incluyen parte o la totalidad del valor de su vivienda, un automóvil, la mayoría de los muebles básicos del hogar, ropa, planes de pensión y cuentas de jubilación.

Las exenciones por quiebra no son automáticas. Para proteger la propiedad, debe reclamar la exención correspondiente en el Anexo C al presentar la petición de quiebra. El Anexo C enumera todos los bienes que reclama como exentos junto con la ley estatal o la disposición del Código de Quiebras que los protege.

Debe completar un curso de asesoramiento crediticio de una agencia aprobada dentro de los 180 días anteriores a la presentación de la quiebra. Además, después de presentar la quiebra, debe completar un curso de gestión financiera personal con una agencia aprobada y presentar otro "Certificado de educación del deudor" ante el tribunal dentro de los 60 días posteriores a la "Reunión de acreedores" o no recibirá la liberación.

Debe asistir a la Reunión de Acreedores, también conocida como Reunión 341, que normalmente se lleva a cabo aproximadamente un mes después de que se presenta una petición. Antes de la reunión, debe presentar al síndico copias de sus últimos 60 días de recibos de sueldo y una copia de sus últimas declaraciones de impuestos federales y estatales presentadas.

En la reunión 341, el síndico le interrogará, bajo juramento, sobre la información incluida en su petición. Asimismo, cualquiera de sus acreedores podrá asistir y ser escuchado. Con base en el interrogatorio, el síndico podrá solicitarle que proporcione más información para que el síndico tenga una visión más precisa de sus asuntos financieros.

Debes revelar todas tus deudas. Las deudas se dividen en dos categorías:

Deudas garantizadas: deudas en las que el acreedor tiene un interés de garantía sobre la propiedad que se proporcionó como garantía de la deuda, como una hipoteca de vivienda o una letra de un automóvil.

Deudas no garantizadas: no están respaldadas por bienes u otras garantías. Incluyen tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales no garantizados.

La quiebra eliminará:

• Deuda de tarjeta de crédito
• Deuda médica
• Préstamos personales
• Pago excesivo de beneficios gubernamentales
• Alquiler no pagado
• Facturas de servicios públicos vencidas
• Deudas garantizadas si está dispuesto a entregar la propiedad

Las siguientes deudas no pueden ser canceladas excepto en casos excepcionales:

• Manutención de niños y pensión alimenticia
• Deudas tributarias devengadas en los últimos 3 años
• Deudas obtenidas mediante fraude o falsas pretensiones 
• Multas y sanciones a una agencia gubernamental, incluidas multas de estacionamiento e infracciones de tránsito
• Deudas por lesiones personales causadas por conducir ebrio
• Préstamos estudiantiles, a menos que pueda demostrar dificultades excesivas

• Alivio completo de todas las deudas liquidables sin obligación adicional de pago.
• La bancarrota permanecerá en su informe crediticio por hasta 10 años
• No será elegible para una hipoteca de vivienda durante 3 años
• La puntuación crediticia comenzará a mejorar a los pocos meses de presentar la solicitud
• No se puede obtener otra descarga en bancarrota durante 8 años

Es posible que tenga un problema que pueda resolverse sin tener que declararse en quiebra. Por ejemplo:

• Acoso de cobradores de deudas: si le pide a un acreedor que lo deje en paz, este tiene que dejar de llamarlo o escribirle. Usted seguirá debiendo la deuda, pero no pueden acosarlo por ello. Si no dejan de hacerlo, están violando la ley. Es posible que pueda demandarlos. Tampoco pueden llamarlo a todas horas, llamar a otras personas para hablar sobre su deuda, amenazarlo con la cárcel o con lesiones corporales o usar lenguaje abusivo.
• Cobros y sentencias judiciales: a veces, un cobrador no puede quitarle dinero ni bienes, incluso si lo lleva a juicio. Algunos ingresos y bienes están “exentos”. Esto significa que un acreedor no puede quitárselos para pagar una sentencia. Si no gana mucho dinero o no posee bienes valiosos, todos los ingresos y bienes están “exentos”. Su dinero y propiedad podrían estar exentos.
• Deudas abrumadoras: los servicios de asesoramiento financiero o consolidación de deudas pueden ayudarlo a comprender y administrar mejor sus deudas. La consolidación de deudas implica combinar múltiples deudas, como tarjetas de crédito, facturas u otros pagos, en una sola deuda, lo que significa realizar un solo pago mensual en lugar de varios. La consolidación de deudas facilita el manejo de las deudas y la administración de su presupuesto, ya que reduce la cantidad de facturas mensuales que debe pagar.

Solo debe declararse en quiebra después de determinar que la quiebra es la mejor manera de lidiar con sus problemas financieros. Este folleto no explica todos los aspectos del proceso de quiebra. Si es posible, debe hablar con un abogado familiarizado con la quiebra antes de presentar un caso de quiebra.

La Legal Aid Society brinda asistencia y representación en casos de quiebra. Si está interesado en recibir asistencia en casos de quiebra, llámenos al 888-663-6880.

La información en este documento ha sido preparada por The Legal Aid Society solo con fines informativos y no es un consejo legal. Esta información no pretende crear, y recibirla no constituye, una relación abogado-cliente. No debe actuar sobre ninguna información sin contratar un asesor legal profesional.