به محض تشکیل پرونده ورشکستگی در دادگاه، قانون ورشکستگی حکم می کند که وصول بدهی باید فوراً متوقف شود. به این می گویند اقامت خودکار. تمام تلاش‌های جمع‌آوری از جمله تماس‌های جمع‌آوری، دادخواست‌های قضایی و پرداخت دستمزد را متوقف می‌کند.

افرادی که برای ورشکستگی اقدام می کنند از فصل 7 یا فصل 13 استفاده می کنند. تفاوت های اصلی ورشکستگی فصل 7 در مقابل فصل 13 شرایط واجد شرایط بودن، نحوه حل و فصل بدهی ها و بازه زمانی است.

فصل 7 ورشکستگی بدهی ها را حذف یا "پرداخت" می کند. به شما این امکان را می دهد که بیشتر بدهی های بدون تضمین را تخلیه کنید. این یک طرح انحلال است که در آن از دارایی های غیرمعاف برای پرداخت بدهی های بدهکار به طلبکاران استفاده می شود. اکثر موارد فصل 7 موارد "بدون دارایی" هستند - به این معنی که دارایی شما محافظت می شود یا از ادعای طلبکاران معاف است. فرآیند فصل 7 تقریباً سه تا چهار ماه طول می کشد.

بدهکاران فصل 7 باید بر اساس درآمد خانوار بایگانی در آزمون دارایی شرکت کنند. اگر درآمد شما کمتر از متوسط ​​درآمد خانوار برای خانواده ای هم اندازه در همان ایالت باشد، شما واجد شرایط بخشودگی فصل 7 هستید. اگر این درآمد متوسط ​​از درآمد متوسط ​​بیشتر باشد، ممکن است واجد شرایط درخواست کمک فصل 7 نباشید و ممکن است مجبور باشید پرونده فصل 13 را در نظر بگیرید.

فصل 13 همچنین به عنوان ورشکستگی «مزد بگیران» شناخته می شود. برای بازپرداخت بخشی از بدهی خود از طریق طرح تایید شده دادگاه در عرض سه تا پنج سال باید درآمد منظمی داشته باشید. شما تمام دارایی خود، از جمله دارایی های غیرمعاف را نگه می دارید. مزیت بزرگ فصل 13 این است که به شما این امکان را می دهد که خانه یا ماشین خود را با پرداختن به پرداخت های سررسید شده نگه دارید.

اگر درآمد ماهانه فعلی شما کمتر از میانگین دولتی قابل اجرا باشد، این طرح به مدت سه سال خواهد بود مگر اینکه دادگاه دوره طولانی تری را «به دلیل» تأیید کند. اگر درآمد ماهانه فعلی شما بیشتر از میانگین دولتی قابل اجرا باشد، برنامه به طور کلی باید برای پنج سال باشد. در هیچ موردی برنامه ای نمی تواند برای مدتی بیش از پنج سال پرداخت کند.

ورشکستگی ممکن است بهترین گزینه باشد اگر:

• شما با بیماری، از دست دادن شغل، طلاق و غیره سر و کار دارید.
• شما با دعوی قضایی، قضاوت یا تضعیف روبرو هستید
• شما با سلب مالکیت یا تصرف مجدد اموال مواجه هستید
• شما هیچ راهی برای پرداخت بدهی ظرف پنج سال نمی بینید
• شما از کارت های اعتباری برای پرداخت مایحتاج اولیه استفاده می کنید
• شما نمی توانید برای یک روز بارانی یا بازنشستگی پس انداز کنید

ورشکستگی ممکن است به شما اجازه دهد:

• توقف تماس های وصول بدهی و اقدامات مشابه طلبکار برای وصول بدهی؛
• تعهد قانونی برای پرداخت بیشتر یا تمام بدهی های خود را حذف کنید.
• دستمزدها را متوقف کنید و در برخی شرایط، مستلزم بازگرداندن دستمزدهای تعیین شده در 90 روز قبل از اعلام ورشکستگی باشید.
• توقیف خانه خود را متوقف کنید و به شما فرصتی می دهد تا به پرداخت های از دست رفته رسیدگی کنید.
• جلوگیری از تصرف مجدد خودرو، خانه متحرک یا سایر اموال، یا اجبار طلبکار به بازگرداندن اموال حتی پس از تصرف آن.
• بازیابی یا جلوگیری از خاتمه خدمات ابزار. شرکت آب و برق ممکن است از شما بخواهد که برای ادامه خدمات، یک سپرده امنیتی بپردازید.
• ادعاهای طلبکارانی را که مرتکب کلاهبرداری شده اند یا تلاش می کنند بیش از آنچه واقعاً مدیون شماست، وصول کنند، به چالش بکشید.
• به غیر از اولین وام مسکن در خانه خود، مقدار برخی از رهن های ملک خود را حذف یا کاهش دهید.
• جلوگیری از تخلیه به دلیل عدم پرداخت اجاره در شرایط خاص.
• اگر گواهینامه خود را صرفاً به این دلیل که نمی‌توانید خسارت‌های ناشی از تصادف را پرداخت کنید، گواهینامه رانندگی خود را پس بگیرید.

قانون به شما اجازه می‌دهد که دارایی خاصی را که «معاف» یا در برابر طلبکاران محافظت می‌شود، نگه دارید. این دارایی ها شامل برخی یا تمام دارایی خانه شما، یک ماشین، اکثر اثاثیه منزل، پوشاک، برنامه های بازنشستگی و حساب های بازنشستگی است.

معافیت های ورشکستگی به صورت خودکار نیستند. برای محافظت از اموال، هنگام ثبت دادخواست ورشکستگی باید در جدول C معافیت مناسب را درخواست کنید. جدول C همه اموالی را که ادعا می کنید معاف هستند همراه با قانون ایالتی یا قانون ورشکستگی که از آن محافظت می کند فهرست می کند.

شما باید یک دوره مشاوره اعتباری را از یک آژانس تایید شده طی 180 روز قبل از تشکیل پرونده ورشکستگی بگذرانید. علاوه بر این، پس از اعلام ورشکستگی، باید یک دوره مدیریت مالی شخصی را در یک آژانس مورد تایید گذرانده و ظرف 60 روز پس از تشکیل جلسه بستانکاران، «گواهی تحصیلی بدهکار» دیگر را به دادگاه ارائه دهید، در غیر این صورت معافیت دریافت نمی کنید.

شما ملزم به شرکت در جلسه بستانکاران هستید که به عنوان جلسه 341 نیز شناخته می شود، که معمولاً حدود یک ماه پس از ثبت دادخواست برگزار می شود. قبل از جلسه، باید رونوشتی از 60 روز آخر حقوق و یک کپی از آخرین اظهارنامه مالیاتی فدرال و ایالتی خود را به متولی ارسال کنید.

در جلسه 341، متولی تحت سوگند از شما در مورد اطلاعات مندرج در دادخواست شما سوال خواهد کرد. همچنین، هر یک از طلبکاران شما ممکن است حضور یابد و شنیده شود. بر اساس بررسی، متولی ممکن است از شما بخواهد اطلاعات بیشتری ارائه دهید تا تصویر دقیق تری از امور مالی خود به متولی ارائه دهید.

شما ملزم به افشای تمام بدهی های خود هستید. بدهی ها به دو دسته تقسیم می شوند:

بدهی های تضمین شده - بدهی هایی که در آن طلبکار در اموالی که به عنوان وثیقه برای بدهی ارائه شده است، مانند رهن خانه یا اسکناس خودرو، منافع امنیتی دارد.

بدهی های بدون وثیقه – توسط اموال یا سایر وثیقه ها پشتیبانی نمی شوند. شامل کارت‌های اعتباری، صورت‌حساب‌های پزشکی و وام‌های بدون وثیقه شخصی است.

ورشکستگی از بین خواهد رفت:

• بدهی کارت اعتباری
• بدهی پزشکی
• وام های شخصی
• اضافه پرداخت مزایای دولت
• اجاره پرداخت نشده
• قبوض آب و برق سررسید گذشته
• اگر مایل به تسلیم اموال هستید، بدهی های تضمین شده است

بدهی های زیر جز در موارد نادر قابل پرداخت نیست:

• نفقه و نفقه فرزند
• بدهی های مالیاتی انباشته شده در 3 سال گذشته
• بدهی هایی که با کلاهبرداری یا بهانه های واهی به دست آمده است 
• جریمه ها و جریمه های یک سازمان دولتی شامل بلیط پارکینگ و تخلفات جابجایی
• بدهی برای صدمات شخصی ناشی از رانندگی در حالت مستی
• وام های دانشجویی، مگر اینکه بتوانید سختی های ناروا را نشان دهید

• تسکین کامل تمام بدهی های قابل پرداخت بدون هیچ گونه تعهدی برای بازپرداخت
• ورشکستگی تا 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی خواهد ماند
• شما به مدت 3 سال واجد شرایط وام مسکن نیستید
• امتیاز اعتباری ظرف چند ماه پس از تشکیل پرونده شروع به بهبود می کند
• در ورشکستگی تا 8 سال دیگر نمی توانید مرخصی بگیرید

ممکن است مشکلی داشته باشید که بدون نیاز به ورشکستگی قابل حل باشد. به عنوان مثال:

• مزاحمت وصول بدهی - اگر از یک طلبکار بخواهید که شما را تنها بگذارد، آنها مجبورند دیگر با شما تماس نگیرند یا نامه ننویسند. شما هنوز بدهکار خواهید بود، اما آنها نمی توانند شما را در مورد آن اذیت کنند. اگر باز هم متوقف نشوند، قانون را زیر پا می گذارند. ممکن است بتوانید از آنها شکایت کنید. آنها همچنین نمی توانند در تمام ساعات با شما تماس بگیرند، با افراد دیگر در مورد بدهی شما تماس بگیرند، شما را به زندان یا آسیب بدنی تهدید کنند، یا از کلمات توهین آمیز استفاده کنند.
• مجموعه ها و احکام دادگاه - گاهی اوقات یک مجموعه دار نمی تواند پول یا دارایی را از شما بگیرد، حتی اگر شما را به دادگاه ببرد. برخی از درآمدها و اموال "معاف است". این بدان معناست که طلبکار نمی تواند آن را برای پرداخت یک حکم قبول کند. اگر پول زیادی به دست نمی آورید یا دارایی با ارزش ندارید، همه ممکن است پول و دارایی شما معاف باشد.
• بدهی بسیار زیاد – مشاوره مالی یا خدمات تجمیع بدهی می تواند به شما در درک بهتر و مدیریت بدهی های خود کمک کند. تلفیق بدهی شامل ترکیب بدهی های متعدد مانند کارت های اعتباری، صورتحساب ها یا سایر پرداخت ها در یک بدهی واحد است که به معنای پرداخت ماهانه واحد به جای چندین بدهی است. تجمیع بدهی رسیدگی به بدهی‌ها و مدیریت بودجه را آسان‌تر می‌کند، زیرا تعداد صورت‌حساب‌های ماهیانه را کاهش می‌دهد.

شما فقط باید پس از اینکه تشخیص دادید که ورشکستگی بهترین راه برای مقابله با مشکلات مالی شماست، درخواست ورشکستگی کنید. این بروشور تمام جنبه های فرآیند ورشکستگی را توضیح نمی دهد. در صورت امکان، قبل از تشکیل پرونده ورشکستگی، باید با یک وکیل آشنا به ورشکستگی صحبت کنید.

انجمن کمک های حقوقی در زمینه امداد ورشکستگی کمک و نمایندگی می کند. اگر به کمک ورشکستگی علاقه مند هستید، لطفاً با شماره 888-663-6880 با ما تماس بگیرید.

اطلاعات این سند توسط The Legal Aid Society فقط برای مقاصد اطلاعاتی تهیه شده است و مشاوره حقوقی نیست. هدف از این اطلاعات ایجاد رابطه وکیل و مشتری نیست و دریافت آن به منزله رابطه وکیل و مشتری نیست. شما نباید بدون داشتن مشاور حقوقی حرفه ای به هیچ اطلاعاتی عمل کنید.