Dès qu'un dossier de faillite est déposé auprès du tribunal, la loi sur la faillite stipule que le recouvrement des créances doit cesser immédiatement. C'est ce qu'on appelle le séjour automatiqueCela met fin à tous les efforts de recouvrement, y compris les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire.

Les personnes qui déposent une demande de faillite utiliseront soit le chapitre 7, soit le chapitre 13. Les principales différences entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13 sont les conditions d'éligibilité, la manière dont les dettes sont résolues et le délai.

Le chapitre 7 de la faillite élimine ou « libère » les dettes. Il vous permet de vous libérer de la plupart des dettes non garanties. Il s'agit d'un plan de liquidation dans lequel les actifs non exemptés sont utilisés pour régler les dettes dues aux créanciers. La plupart des cas de faillite en vertu du chapitre 7 sont des cas « sans actifs », ce qui signifie que vos biens sont protégés ou exemptés des réclamations des créanciers. Le processus du chapitre 7 prend environ trois à quatre mois.

Les débiteurs du chapitre 7 doivent passer un test de ressources basé sur le revenu du ménage du déclarant. Si votre revenu est inférieur au revenu médian du ménage pour une famille de la même taille dans le même État, vous avez droit à l'allègement fiscal du chapitre 7. Si ce revenu moyen dépasse le revenu médian, vous ne pourrez peut-être pas demander l'allègement fiscal du chapitre 7 et devrez peut-être envisager de déposer un dossier au titre du chapitre 13.

Le chapitre 13 est également connu sous le nom de faillite des « salariés ». Vous devez avoir un revenu régulier pour rembourser une partie de votre dette dans le cadre d’un plan approuvé par le tribunal dans un délai de trois à cinq ans. Vous conservez tous vos biens, y compris les actifs non exemptés. Le gros avantage du chapitre 13 est qu’il vous permet de conserver votre maison ou votre voiture en rattrapant les paiements en souffrance.

Si votre revenu mensuel actuel est inférieur à la médiane de l’État applicable, le plan sera d’une durée de trois ans, à moins que le tribunal n’approuve une période plus longue « pour motif valable ». Si votre revenu mensuel actuel est supérieur à la médiane de l’État applicable, le plan doit généralement être d’une durée de cinq ans. En aucun cas, un plan ne peut prévoir des paiements sur une période supérieure à cinq ans.

La faillite peut être la meilleure option si :

• Vous êtes confronté à une maladie, une perte d’emploi, un divorce, etc.
• Vous faites face à des poursuites, des jugements ou des saisies-arrêts
• Vous êtes confronté à une saisie ou à une reprise de possession de votre propriété
• Vous ne voyez aucun moyen de rembourser votre dette en cinq ans
• Vous utilisez des cartes de crédit pour payer vos besoins de base
• Vous n’êtes pas en mesure d’épargner pour les mauvais jours ou la retraite

La faillite peut vous permettre de :

• Arrêtez les appels de recouvrement de créances et les actions similaires des créanciers pour recouvrer une créance ;
• Éliminez l’obligation légale de payer la plupart ou la totalité de vos dettes.
• Arrêter les saisies de salaire et, dans certaines circonstances, exiger la restitution des salaires saisis perçus dans les 90 jours précédant votre dépôt de faillite ;
• Arrêtez la saisie de votre maison et donnez-vous une chance de rattraper les paiements manqués ;
• Empêcher la reprise de possession d’une voiture, d’une maison mobile ou d’un autre bien, ou forcer le créancier à restituer le bien même après sa reprise de possession ;
• Rétablir ou empêcher la résiliation du service public. La société de services publics peut vous demander de verser une caution pour continuer à bénéficier du service ;
• Contestez les réclamations des créanciers qui ont commis une fraude ou qui tentent de recouvrer plus que ce que vous devez réellement ;
• Supprimer ou réduire le montant de certains privilèges sur votre propriété, autres que la première hypothèque sur votre maison;
• Prévenir l’expulsion pour défaut de paiement du loyer dans certaines circonstances ;
• Récupérez votre permis de conduire si vous l'avez perdu uniquement parce que vous n'avez pas pu payer les dommages et intérêts ordonnés par le tribunal causés par un accident.

La loi vous autorise à conserver certains biens « exemptés » ou protégés contre les créanciers. Ces biens comprennent une partie ou la totalité de la valeur nette de votre maison, une voiture, la plupart des meubles de maison de base, des vêtements, des régimes de retraite et des comptes de retraite.

Les exemptions de faillite ne sont pas automatiques. Pour protéger vos biens, vous devez demander l'exemption appropriée dans l'annexe C lors du dépôt de votre demande de faillite. L'annexe C répertorie tous les biens que vous déclarez exemptés ainsi que la loi de l'État ou la disposition du Code de la faillite qui les protège.

Vous devez suivre un cours de conseil en crédit auprès d'une agence agréée dans les 180 jours précédant le dépôt de votre demande de faillite. De plus, après avoir déposé votre demande de faillite, vous devez suivre un cours de gestion financière personnelle auprès d'une agence agréée et soumettre un autre « Certificat d'éducation du débiteur » au tribunal dans les 60 jours suivant la « Réunion des créanciers », sinon vous ne recevrez pas de libération.

Vous devez assister à la réunion des créanciers, également appelée réunion 341, qui se tient normalement environ un mois après le dépôt d'une requête. Avant la réunion, vous devez remettre au syndic des copies de vos talons de paie des 60 derniers jours et une copie de vos dernières déclarations de revenus fédérales et d'État.

Lors de la réunion 341, le syndic vous interrogera, sous serment, sur les informations énumérées dans votre requête. De plus, n'importe lequel de vos créanciers peut y assister et être entendu. Sur la base de l'interrogatoire, le syndic peut vous demander de fournir des informations supplémentaires afin de lui donner une image plus précise de votre situation financière.

Vous êtes tenu de divulguer toutes vos dettes. Les dettes se répartissent en deux catégories :

Dettes garanties – dettes pour lesquelles le créancier possède une sûreté sur le bien qui a été fourni en garantie de la dette, comme une hypothèque sur une maison ou une note de voiture.

Dettes non garanties – ne sont pas garanties par un bien immobilier ou une autre garantie. Cela comprend les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels non garantis.

La faillite éliminera :

• Dette de carte de crédit
• Dette médicale
• Prêts personnels
• Paiements excédentaires de prestations gouvernementales
• Loyer impayé
• Factures de services publics en souffrance
• Des dettes garanties si vous êtes prêt à céder vos biens

Les dettes suivantes ne peuvent être annulées que dans de rares cas :

• Pension alimentaire et pension alimentaire
• Dettes fiscales accumulées au cours des 3 dernières années
• Dettes obtenues par fraude ou sous de faux prétextes 
• Amendes et pénalités imposées à une agence gouvernementale, y compris les contraventions de stationnement et les infractions au code de la route
• Dettes pour blessures corporelles causées par la conduite en état d'ivresse
• Prêts étudiants, sauf si vous pouvez démontrer des difficultés excessives

• Allégement complet de toutes les dettes libérables sans autre obligation de remboursement
• La faillite restera sur votre rapport de solvabilité jusqu'à 10 ans
• Vous ne serez pas éligible à un prêt immobilier pendant 3 ans
• Le score de crédit commencera à s'améliorer dans les mois suivant le dépôt
• Vous ne pouvez pas obtenir une autre libération de faillite avant 8 ans

Il se peut que vous ayez un problème qui peut être résolu sans avoir à déclarer faillite. Par exemple :

• Harcèlement par un agent de recouvrement de créances – Si vous demandez à un créancier de vous laisser tranquille, il doit cesser de vous appeler ou de vous écrire. Vous devrez toujours payer la dette, mais il ne pourra pas vous harceler à ce sujet. S’il ne cesse toujours pas, il enfreint la loi. Vous pouvez le poursuivre en justice. Il ne peut pas non plus vous appeler à toute heure, appeler d’autres personnes au sujet de votre dette, vous menacer de prison ou de coups et blessures, ou utiliser un langage injurieux.
• Recouvrements et jugements des tribunaux – Parfois, un collecteur ne peut pas vous prendre de l’argent ou des biens, même s’il vous poursuit en justice. Certains revenus et biens sont « exemptés ». Cela signifie qu’un créancier ne peut pas les prendre pour payer un jugement. Si vous ne gagnez pas beaucoup d’argent ou ne possédez pas de biens de valeur, tout Votre argent et vos biens pourraient être exemptés.
• Endettement écrasant – Des conseils financiers ou des services de consolidation de dettes peuvent vous aider à mieux comprendre et à gérer vos dettes. La consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes telles que des cartes de crédit, des factures ou d’autres paiements en une seule dette, ce qui signifie effectuer un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs. La consolidation de dettes facilite la gestion des dettes et la gestion de votre budget, car elle réduit le nombre de factures mensuelles que vous devez payer.

Vous ne devriez déclarer faillite qu'après avoir déterminé que la faillite est la meilleure solution pour régler vos problèmes financiers. Cette brochure n'explique pas tous les aspects du processus de faillite. Si possible, vous devriez parler à un avocat connaissant bien le domaine de la faillite avant de déposer un dossier de faillite.

La Legal Aid Society offre une assistance et une représentation en cas de faillite. Si vous êtes intéressé par une assistance en cas de faillite, veuillez nous appeler au 888-663-6880.

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