Logement, sans-abrisme et saisies immobilières

Ce que vous devez savoir sur votre courtier hypothécaire

Le prêteur de votre prêt hypothécaire peut conclure un contrat avec une autre société pour assurer le service de votre prêt hypothécaire. Cette société s'appelle un gestionnaire de prêts hypothécaires. Elle n'est pas propriétaire de votre prêt mais est la société à laquelle vous envoyez vos mensualités et que vous contactez si vous avez des questions sur votre compte. Pendant la durée de votre prêt, l'agent hypothécaire peut changer plusieurs fois.

Quelles sont les responsabilités du gestionnaire hypothécaire?

Un agent hypothécaire est responsable de la collecte et du crédit de vos versements mensuels. Pour la plupart des prêts hypothécaires, les gestionnaires maintiennent également un « compte séquestre » en votre nom. En outre, les services traitent toutes les demandes d'atténuation des pertes telles que les modifications de prêt.

Qu'est-ce qu'un compte séquestre?

En plus de vos versements mensuels de capital et d'intérêts, la plupart des prêteurs exigent que vous payiez vos impôts fonciers et votre prime d'assurance habitation à l'administrateur de prêts hypothécaires dans le cadre de votre paiement mensuel. Les prêteurs ou les gestionnaires de prêts hypothécaires détiennent les fonds collectés à cette fin dans un compte spécial, appelé « compte séquestre », à partir duquel ils déboursent des fonds en votre nom : taxes foncières au Département des finances de la ville de New York (DOF) et primes à votre assurance la société.

La loi fédérale exige que le réparateur vous fournisse une comptabilité de votre compte séquestre sur une base annuelle. Le relevé indiquera si vous avez un excédent ou un manque dans votre compte séquestre. Une pénurie pourrait survenir à la suite d'une augmentation des taxes foncières imposées par la ville ou d'une augmentation de votre prime d'assurance.

Comment connaître le solde de mon crédit immobilier ?

Le réparateur doit vous fournir un relevé hypothécaire mensuel qui indique le montant dû pour la période de facturation avec une ventilation du montant du capital, des intérêts et de l'entiercement et des frais, le cas échéant. Le relevé doit également indiquer le solde impayé de votre prêt et, le cas échéant, tout montant en souffrance ainsi que le montant nécessaire pour mettre votre compte à jour.

Ai-je le droit de choisir ma propre assurance ?

Vous avez toujours le droit et devriez magasiner pour votre propre régime d'assurance habitation. Si votre plan existant expire et que vous n'avez pas acheté un nouveau plan, votre réparateur est susceptible d'acheter un nouveau plan en votre nom, appelé "assurance à placement forcé". Dans certains cas, le régime d'assurance choisi par le réparateur peut être beaucoup plus cher qu'un régime que vous pourriez trouver par vous-même et peut offrir une couverture moindre. Faites attention aux avis de la banque indiquant que votre police d'assurance est sur le point d'expirer et assurez-vous d'envoyer à la banque une preuve que vous avez souscrit un nouveau régime d'assurance par vous-même. Même si vous payiez votre prime d'assurance au réparateur dans le cadre de votre séquestre et que vous n'êtes plus en mesure d'effectuer ces paiements, vous avez le droit de souscrire votre propre assurance.

Pourquoi le réparateur n'accepte-t-il pas mes paiements ?

Lorsque vous êtes en retard sur vos versements hypothécaires ou que vous payez moins que le montant mensuel dû, le réparateur peut soit vous rembourser des paiements partiels, soit conserver les fonds dans un «compte d'attente» jusqu'à ce que vous payiez tout l'argent nécessaire pour mettre votre compte à jour.

Que puis-je faire si je ne suis pas d'accord avec mon agent hypothécaire ?

Si vous avez un différend avec le prêteur ou l'administrateur de votre prêt hypothécaire, n'essayez pas seulement de résoudre les problèmes avec le service à la clientèle du prêteur.

Au lieu de cela, mettez votre plainte ou votre demande par écrit en faisant une « demande écrite qualifiée » (QWR). Si vous souhaitez résoudre une erreur dans votre compte, vous enverrez un "Avis d'erreur" au réparateur. Ou si vous avez besoin d'informations sur votre compte, vous enverrez une "Demande d'informations". Pour chaque QWR, assurez-vous d'inclure votre numéro de compte ou de prêt.

En vertu de la loi fédérale, le réparateur ou le prêteur doit accuser réception de votre QWR dans les 5 jours ouvrables suivant sa réception et résoudre le litige dans les 30 jours ouvrables.

Assurez-vous d'envoyer votre demande à l'adresse indiquée par le réparateur pour les avis d'erreur ou la demande d'information (généralement au verso de votre relevé hypothécaire mensuel).

Où puis-je déposer une plainte ?

Déposez une plainte en ligne auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).

Déposez une plainte en ligne auprès du Département des services financiers de l'État de New York.

Où puis-je trouver de l'aide gratuite ou des conseils d'un professionnel de confiance ?

• Appelez la hotline HOPP au 855-HOME-456 (855-466-3456), ou
• Appelez le 311 ou le 646-786-0888 et atteignez le Center for New York City Neighborhoods.
• Appelez le bureau de quartier de la Legal Aid Society-Bronx au 646-340-1908.
• Visitez notre clinique de forclusion du Bronx :
Cour suprême du Bronx
851 Grand Hall, Salle 607 E/A
Bronx, NY
Tous les mercredis : 1h-4h Sans rendez-vous.

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Dernière mise à jour: Septembre 18, 2019