जैसे ही न्यायालय में दिवालियापन का मामला दायर किया जाता है, दिवालियापन कानून यह निर्देश देता है कि ऋण वसूली तुरंत रोक दी जानी चाहिए। इसे दिवालियापन कहा जाता है स्वचालित ठहरावयह संग्रह कॉल, मुकदमों और वेतन कटौती सहित सभी संग्रह प्रयासों को रोक देता है।

दिवालियापन के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति या तो अध्याय 7 या अध्याय 13 का उपयोग करेंगे। अध्याय 7 और अध्याय 13 के दिवालियापन के बीच मुख्य अंतर पात्रता आवश्यकताएं, ऋणों का समाधान कैसे किया जाता है और समय सीमा है।

अध्याय 7 दिवालियापन ऋणों को समाप्त या “मुक्त” करता है। यह आपको अधिकांश असुरक्षित ऋणों का निर्वहन करने की अनुमति देता है। यह एक परिसमापन योजना है जिसमें गैर-छूट वाली संपत्तियों का उपयोग लेनदारों को दिए गए ऋणों को पूरा करने के लिए किया जाता है। अधिकांश अध्याय 7 मामले “कोई संपत्ति नहीं” मामले हैं - जिसका अर्थ है कि आपकी संपत्ति लेनदारों के दावों से सुरक्षित या मुक्त है। अध्याय 7 प्रक्रिया में लगभग तीन से चार महीने लगते हैं।

अध्याय 7 के देनदारों को फाइलर की घरेलू आय के आधार पर एक साधन परीक्षण पास करना होगा। यदि आपकी आय उसी राज्य में समान आकार के परिवार के लिए औसत घरेलू आय से कम है, तो आप अध्याय 7 राहत के लिए पात्र हैं। यदि यह औसत आय औसत आय से अधिक है, तो आप अध्याय 7 राहत के लिए फाइल करने के योग्य नहीं हो सकते हैं और आपको अध्याय 13 केस दाखिल करने पर विचार करना पड़ सकता है।

अध्याय 13 को "मजदूरी कमाने वालों" के दिवालियापन के रूप में भी जाना जाता है। आपके पास तीन से पांच साल के भीतर न्यायालय द्वारा स्वीकृत योजना के माध्यम से अपने ऋण का कुछ हिस्सा चुकाने के लिए नियमित आय होनी चाहिए। आप अपनी सारी संपत्ति रखते हैं, जिसमें गैर-छूट वाली संपत्तियां भी शामिल हैं। अध्याय 13 का बड़ा लाभ यह है कि यह आपको पिछले बकाया भुगतानों को पूरा करके अपना घर या कार रखने की अनुमति देता है।

यदि आपकी वर्तमान मासिक आय लागू राज्य औसत से कम है, तो योजना तीन साल के लिए होगी जब तक कि न्यायालय "कारण के लिए" लंबी अवधि को मंजूरी न दे। यदि आपकी वर्तमान मासिक आय लागू राज्य औसत से अधिक है, तो योजना आम तौर पर पांच साल के लिए होनी चाहिए। किसी भी मामले में कोई योजना पांच साल से अधिक अवधि के लिए भुगतान प्रदान नहीं कर सकती है।

दिवालियापन सबसे अच्छा विकल्प हो सकता है यदि:

• आप बीमारी, नौकरी छूटने, तलाक आदि से जूझ रहे हैं।
• आप मुकदमों, निर्णयों या सजाओं का सामना कर रहे हैं
• आप संपत्ति पर कब्ज़ा या ज़ब्ती का सामना कर रहे हैं
• आपको पांच साल के भीतर कर्ज चुकाने का कोई रास्ता नहीं दिखता
• आप बुनियादी ज़रूरतों के भुगतान के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं
• आप बुरे दिन या सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में असमर्थ हैं

दिवालियापन आपको यह अनुमति दे सकता है:

• ऋण वसूली के लिए ऋण वसूली कॉल और इसी तरह की लेनदार कार्रवाइयों को रोकें;
• अपने अधिकांश या सभी ऋणों का भुगतान करने की कानूनी बाध्यता को समाप्त करें।
• वेतन पर कटौती रोकें और कुछ परिस्थितियों में, दिवालियापन दायर करने से पहले 90 दिनों में ली गई कटौती की गई मजदूरी की वापसी की मांग करें;
• आपके घर पर फौजदारी रोकी जाएगी और आपको छूटे हुए भुगतानों को पूरा करने का मौका दिया जाएगा;
• कार, ​​मोबाइल घर या अन्य संपत्ति पर पुनः कब्ज़ा करने से रोकें, या ऋणदाता को संपत्ति पर पुनः कब्ज़ा होने के बाद भी उसे वापस करने के लिए मजबूर करें;
• उपयोगिता सेवा को बहाल करना या समाप्ति को रोकना। उपयोगिता कंपनी को सेवा जारी रखने के लिए आपसे सुरक्षा जमा राशि का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है;
• उन लेनदारों के दावों को चुनौती दें जिन्होंने धोखाधड़ी की है या जो आपसे वास्तविक बकाया से अधिक वसूलने का प्रयास कर रहे हैं;
• अपने घर पर पहले बंधक के अलावा, अपनी संपत्ति पर कुछ ग्रहणाधिकारों की राशि को हटाएँ या कम करें;
• कुछ परिस्थितियों में किराया न चुकाने पर बेदखली को रोकना;
• यदि आपने अपना ड्राइविंग लाइसेंस केवल इसलिए खो दिया है क्योंकि आप दुर्घटना में न्यायालय द्वारा आदेशित क्षतिपूर्ति का भुगतान नहीं कर सके हैं, तो अपना ड्राइविंग लाइसेंस वापस प्राप्त करें।

कानून आपको कुछ ऐसी संपत्ति रखने की अनुमति देता है जो लेनदारों से “छूट प्राप्त” या सुरक्षित है। इन परिसंपत्तियों में आपके घर की कुछ या पूरी इक्विटी, एक कार, अधिकांश बुनियादी घरेलू सामान, कपड़े, पेंशन योजनाएँ और सेवानिवृत्ति खाते शामिल हैं।

दिवालियापन छूट स्वतः नहीं मिलती। संपत्ति की सुरक्षा के लिए, आपको दिवालियापन याचिका दाखिल करते समय अनुसूची सी पर उचित छूट का दावा करना चाहिए। अनुसूची सी में वह सारी संपत्ति सूचीबद्ध होती है जिसे आप छूट के रूप में दावा करते हैं, साथ ही राज्य कानून या दिवालियापन संहिता प्रावधान जो इसे सुरक्षित रखता है।

आपको दिवालियापन दाखिल करने से 180 दिन पहले किसी स्वीकृत एजेंसी से क्रेडिट काउंसलिंग कोर्स पूरा करना होगा। इसके अलावा, दिवालियापन दाखिल करने के बाद, आपको किसी स्वीकृत एजेंसी से व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन कोर्स पूरा करना होगा और "लेनदारों की बैठक" के 60 दिनों के भीतर अदालत में एक और "देनदार शिक्षा का प्रमाण पत्र" जमा करना होगा अन्यथा आपको डिस्चार्ज नहीं मिलेगा।

आपको लेनदारों की बैठक में भाग लेना आवश्यक है जिसे 341 मीटिंग के रूप में भी जाना जाता है, जो आम तौर पर याचिका दायर होने के लगभग एक महीने बाद आयोजित की जाती है। बैठक से पहले आपको ट्रस्टी को अपने पिछले 60 दिनों के पे स्टब्स की प्रतियां और अपने अंतिम दाखिल संघीय और राज्य कर रिटर्न की एक प्रति प्रस्तुत करनी होगी।

341 मीटिंग में, ट्रस्टी आपसे शपथ के तहत, आपकी याचिका में सूचीबद्ध जानकारी के बारे में सवाल पूछेगा। साथ ही, आपका कोई भी लेनदार उपस्थित हो सकता है और उसकी बात सुनी जा सकती है। जांच के आधार पर, ट्रस्टी आपसे आपके वित्तीय मामलों की अधिक सटीक तस्वीर देने के लिए और अधिक जानकारी देने के लिए कह सकता है।

आपको अपने सभी ऋणों का खुलासा करना आवश्यक है। ऋण दो श्रेणियों में आते हैं:

सुरक्षित ऋण - ऐसे ऋण जिसमें ऋणदाता के पास उस संपत्ति में सुरक्षा हित होता है जिसे ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में प्रदान किया गया था, जैसे कि घर का बंधक या कार नोट।

असुरक्षित ऋण - संपत्ति या अन्य संपार्श्विक द्वारा समर्थित नहीं हैं। इसमें क्रेडिट कार्ड, मेडिकल बिल और व्यक्तिगत असुरक्षित ऋण शामिल हैं।

दिवालियापन समाप्त हो जाएगा:

• क्रेडिट कार्ड ऋण
• चिकित्सा ऋण
• व्यक्तिगत ऋण
• सरकारी लाभों का अधिक भुगतान
• अवैतनिक किराया
• पिछले बकाया उपयोगिता बिल
• यदि आप संपत्ति समर्पित करने को तैयार हैं तो सुरक्षित ऋण

निम्नलिखित ऋणों का भुगतान दुर्लभ मामलों को छोड़कर नहीं किया जा सकता:

• बाल सहायता और गुजारा भत्ता
• पिछले 3 वर्षों में अर्जित कर ऋण
• धोखाधड़ी या झूठे बहाने से प्राप्त ऋण 
• पार्किंग टिकट और चलती गाड़ियों के उल्लंघन सहित सरकारी एजेंसी को जुर्माना और दंड
• नशे में गाड़ी चलाने के कारण हुई व्यक्तिगत चोट के लिए ऋण
• छात्र ऋण, जब तक कि आप अनुचित कठिनाई का प्रदर्शन न कर सकें

• सभी ऋणों से पूर्ण मुक्ति, बिना किसी पुनर्भुगतान दायित्व के
• दिवालियापन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक बना रहेगा
• आप 3 साल तक गृह ऋण के लिए अपात्र रहेंगे
• आवेदन दाखिल करने के कुछ महीनों के भीतर क्रेडिट स्कोर में सुधार होने लगेगा
• आपको 8 साल तक दिवालियापन से मुक्ति नहीं मिल सकती

हो सकता है कि आपके सामने कोई ऐसी समस्या हो जिसका समाधान दिवालियापन दाखिल किए बिना भी हो सकता है। उदाहरण के लिए:

• ऋण संग्रहकर्ता उत्पीड़न - यदि आप किसी ऋणदाता से आपको अकेला छोड़ने के लिए कहते हैं, तो उन्हें आपको कॉल करना या लिखना बंद करना होगा। आप पर अभी भी ऋण बकाया रहेगा, लेकिन वे आपको इसके बारे में परेशान नहीं कर सकते। यदि वे फिर भी नहीं रुकते हैं, तो वे कानून तोड़ रहे हैं। आप उन पर मुकदमा कर सकते हैं। वे आपको हर समय कॉल नहीं कर सकते, आपके ऋण के बारे में अन्य लोगों को कॉल नहीं कर सकते, आपको जेल या शारीरिक नुकसान पहुंचाने की धमकी नहीं दे सकते, या अपमानजनक भाषा का उपयोग नहीं कर सकते।
• संग्रह और न्यायालय के निर्णय – कभी-कभी संग्रहकर्ता आपसे कोई धन या संपत्ति नहीं ले सकता, भले ही वे आपको न्यायालय में ले जाएं। कुछ आय और संपत्ति "छूट" वाली होती है। इसका मतलब है कि कोई लेनदार निर्णय का भुगतान करने के लिए इसे नहीं ले सकता। यदि आप बहुत अधिक धन नहीं कमाते हैं, या आपके पास मूल्यवान संपत्ति नहीं है, तो सभी आपका पैसा और संपत्ति छूट प्राप्त हो सकती है।
• भारी कर्ज - वित्तीय परामर्श या ऋण समेकन सेवाएँ आपको अपने ऋणों को बेहतर ढंग से समझने और प्रबंधित करने में मदद कर सकती हैं। ऋण समेकन में क्रेडिट कार्ड, बिल या अन्य भुगतान जैसे कई ऋणों को एक ऋण में मिलाना शामिल है, जिसका अर्थ है कई के बजाय एक ही मासिक भुगतान करना। ऋण समेकन ऋणों को संभालना और अपने बजट का प्रबंधन करना आसान बनाता है क्योंकि यह आपको भुगतान करने के लिए आवश्यक मासिक बिलों की संख्या कम करता है।

आपको दिवालियापन के लिए तभी आवेदन करना चाहिए जब आप यह तय कर लें कि दिवालियापन आपकी वित्तीय समस्याओं से निपटने का सबसे अच्छा तरीका है। यह ब्रोशर दिवालियापन प्रक्रिया के हर पहलू की व्याख्या नहीं करता है। यदि संभव हो, तो आपको दिवालियापन का मामला दायर करने से पहले दिवालियापन से परिचित किसी वकील से बात करनी चाहिए।

लीगल एड सोसाइटी दिवालियापन राहत के लिए सहायता और प्रतिनिधित्व प्रदान करती है। यदि आप दिवालियापन सहायता में रुचि रखते हैं, तो कृपया हमें 888-663-6880 पर कॉल करें।

इस दस्तावेज़ की जानकारी द लीगल एड सोसाइटी द्वारा केवल सूचना के उद्देश्यों के लिए तैयार की गई है और यह कानूनी सलाह नहीं है। यह जानकारी बनाने का इरादा नहीं है, और इसकी प्राप्ति एक वकील-ग्राहक संबंध नहीं बनाती है। आपको पेशेवर कानूनी सलाहकार को बनाए रखे बिना किसी भी जानकारी पर कार्रवाई नहीं करनी चाहिए।