Как только дело о банкротстве подано в суд, закон о банкротстве предписывает немедленно прекратить взыскание долгов. Это называется автоматическое пребывание. Он останавливает все попытки взыскания задолженности, включая звонки по взысканию задолженности, судебные иски и удержания из заработной платы.

Лица, подающие заявление о банкротстве, будут использовать либо главу 7, либо главу 13. Основные различия между главой 7 и главой 13 заключаются в требованиях к кандидатам, порядке урегулирования долгов и временных рамках.

Банкротство по главе 7 устраняет или «освобождает» долги. Это позволяет вам освободиться от большинства необеспеченных долгов. Это план ликвидации, в котором не освобожденные от уплаты активы используются для погашения долгов перед кредиторами. Большинство дел по главе 7 являются делами «без активов» — то есть ваша собственность защищена или освобождена от претензий кредиторов. Процесс по главе 7 занимает примерно три-четыре месяца.

Должники по Главе 7 должны пройти проверку на наличие средств, основанную на доходе домохозяйства заявителя. Если ваш доход меньше среднего дохода домохозяйства для семьи того же размера в том же штате, вы имеете право на освобождение по Главе 7. Если этот средний доход превышает средний доход, вы можете не иметь права подавать на освобождение по Главе 7 и, возможно, вам придется рассмотреть возможность подачи дела по Главе 13.

Глава 13 также известна как банкротство «наемных работников». У вас должен быть регулярный доход, чтобы погасить часть вашего долга по одобренному судом плану в течение трех-пяти лет. Вы сохраняете все свое имущество, включая не освобожденные от уплаты активы. Большим преимуществом Главы 13 является то, что она позволяет вам сохранить свой дом или машину, наверстывая просроченные платежи.

Если ваш текущий ежемесячный доход меньше соответствующего среднего показателя по штату, план будет рассчитан на три года, если только суд не одобрит более длительный период «по уважительной причине». Если ваш текущий ежемесячный доход больше соответствующего среднего показателя по штату, план, как правило, должен быть рассчитан на пять лет. Ни в коем случае план не может предусматривать выплаты в течение периода, превышающего пять лет.

Банкротство может быть наилучшим вариантом, если:

• Вы столкнулись с болезнью, потерей работы, разводом и т. д.
• Вы столкнулись с судебными исками, судебными решениями или арестами
• Вы столкнулись с проблемой конфискации или изъятия имущества
• Вы не видите возможности выплатить долг в течение пяти лет
• Вы используете кредитные карты для оплаты предметов первой необходимости
• Вы не можете отложить деньги на черный день или пенсию

Банкротство может позволить вам:

• Прекращение звонков по взысканию задолженности и аналогичных действий кредиторов по взысканию задолженности;
• Избавьтесь от юридической обязанности выплачивать большую часть или все свои долги.
• Прекратить удержания из заработной платы и, в некоторых случаях, потребовать возврата удержанной заработной платы, полученной в течение 90 дней до подачи заявления о банкротстве;
• Остановить процесс конфискации заложенного имущества на ваш дом и дать вам возможность наверстать пропущенные платежи;
• Предотвратить изъятие автомобиля, передвижного дома или другого имущества или заставить кредитора вернуть имущество даже после того, как оно было изъято;
• Восстановить или предотвратить прекращение коммунальных услуг. Коммунальная компания может потребовать от вас внести залог для продолжения обслуживания;
• Оспаривайте требования кредиторов, совершивших мошенничество или пытающихся взыскать с вас больше, чем вы действительно должны;
• Устранить или уменьшить размер определенных залогов на вашу недвижимость, за исключением первой ипотеки на ваш дом;
• Предотвратить выселение за неуплату арендной платы при определенных обстоятельствах;
• Верните водительские права, если вы их лишились только потому, что не смогли выплатить по решению суда компенсацию ущерба, причиненного в результате аварии.

Закон позволяет вам сохранять определенное имущество, которое «освобождено» или защищено от кредиторов. Эти активы включают часть или весь капитал в вашем доме, автомобиль, большинство основных предметов домашнего обихода, одежду, пенсионные планы и пенсионные счета.

Исключения из правил банкротства не являются автоматическими. Чтобы защитить имущество, вы должны заявить о соответствующем освобождении в Приложении C при подаче заявления о банкротстве. В Приложении C перечислено все имущество, которое вы заявляете как освобожденное, вместе с положением закона штата или Кодекса о банкротстве, которое его защищает.

Вы должны пройти курс кредитного консультирования в одобренном агентстве в течение 180 дней до подачи заявления о банкротстве. Кроме того, после подачи заявления о банкротстве вы должны пройти курс по управлению личными финансами в одобренном агентстве и предоставить еще один «Свидетельство об образовании должника» в суд в течение 60 дней после «Собрания кредиторов», иначе вы не получите освобождения.

Вам необходимо присутствовать на собрании кредиторов, также известном как собрание 341, которое обычно проводится примерно через месяц после подачи петиции. Перед собранием вы должны предоставить доверительному управляющему копии ваших последних 60 дней расчетных листков и копию ваших последних поданных федеральных и государственных налоговых деклараций.

На собрании 341 доверительный управляющий допросит вас под присягой об информации, указанной в вашем ходатайстве. Также любой из ваших кредиторов может присутствовать и быть выслушанным. На основании проверки доверительный управляющий может попросить вас предоставить дополнительную информацию, чтобы предоставить доверительному управляющему более точную картину ваших финансовых дел.

Вы обязаны раскрыть все свои долги. Долги делятся на две категории:

Обеспеченные долги — долги, по которым кредитор имеет залоговое право на имущество, предоставленное в качестве обеспечения долга, например, ипотечный кредит на жилье или закладную на автомобиль.

Необеспеченные долги – не обеспечены имуществом или другим залогом. Включает кредитные карты, медицинские счета и личные необеспеченные кредиты.

Банкротство устранит:

• Задолженность по кредитной карте
• Медицинский долг
• Личные кредиты
• Переплата государственных пособий
• Неуплаченная арендная плата
• Просроченные коммунальные платежи
• Обеспеченные долги, если вы готовы отказаться от имущества

За исключением редких случаев, не подлежат списанию следующие долги:

• Алименты и алименты
• Налоговая задолженность, накопленная за последние 3 года
• Долги, полученные мошенническим путем или обманным путем 
• Штрафы и взыскания в пользу государственного органа, включая штрафы за парковку и нарушения правил дорожного движения
• Долги за телесные повреждения, полученные в результате вождения в нетрезвом виде
• Студенческие кредиты, если только вы не сможете доказать наличие неоправданных трудностей

• Полное освобождение от всех подлежащих погашению долгов без дальнейших обязательств по их погашению
• Банкротство будет отображаться в вашем кредитном отчете до 10 лет
• Вы не сможете получить ипотеку на жилье в течение 3 лет.
• Кредитный рейтинг начнет улучшаться в течение нескольких месяцев после подачи заявления
• Вы не сможете получить еще одно освобождение от ответственности за банкротство в течение 8 лет.

У вас может быть проблема, которую можно решить без подачи заявления о банкротстве. Например:

• Преследование коллекторов по долгам – Если вы просите кредитора оставить вас в покое, он должен прекратить звонить или писать вам. Вы все еще будете должны долг, но они не могут преследовать вас по этому поводу. Если они все еще не прекращают, они нарушают закон. Вы можете подать на них в суд. Они также не могут звонить вам в любое время, звонить другим людям по поводу вашего долга, угрожать вам тюрьмой или телесными повреждениями или использовать оскорбительные выражения.
• Коллекции и судебные решения – Иногда коллектор не может забрать у вас деньги или имущество, даже если он подаст на вас в суд. Некоторые доходы и имущество «освобождены». Это означает, что кредитор не может забрать их, чтобы заплатить по решению суда. Если вы не зарабатываете много денег или не владеете ценным имуществом, все Ваши деньги и имущество могут быть освобождены от налога.
• Непреодолимая задолженность – Финансовое консультирование или услуги по консолидации долгов могут помочь вам лучше понять и управлять своими долгами. Консолидация долгов подразумевает объединение нескольких долгов, таких как кредитные карты, счета или другие платежи, в один долг, что означает внесение одного ежемесячного платежа вместо нескольких. Консолидация долгов упрощает управление долгами и бюджетом, поскольку сокращает количество ежемесячных счетов, которые вам нужно оплачивать.

Вам следует подавать заявление о банкротстве только после того, как вы определите, что банкротство — лучший способ решения ваших финансовых проблем. В этой брошюре не объясняются все аспекты процедуры банкротства. Если возможно, вам следует поговорить с юристом, знакомым с банкротством, до подачи заявления о банкротстве.

Общество юридической помощи предоставляет помощь и представительство в вопросах банкротства. Если вы заинтересованы в помощи по банкротству, позвоните нам по телефону 888-663-6880.

Информация в этом документе была подготовлена ​​Обществом правовой помощи исключительно в информационных целях и не является юридической консультацией. Эта информация не предназначена для создания, и ее получение не означает отношений между адвокатом и клиентом. Вы не должны действовать на основании какой-либо информации, не наняв профессионального юриста.