جیسے ہی عدالت میں دیوالیہ پن کا مقدمہ دائر کیا جاتا ہے، دیوالیہ پن کا قانون یہ حکم دیتا ہے کہ قرض کی وصولی کو فوراً روکنا ہوگا۔ اسے کہا جاتا ہے۔ خودکار قیام. یہ جمع کرنے کی تمام کوششوں کو روکتا ہے جس میں جمع کرنے کی کالیں، قانونی چارہ جوئی اور اجرت کی ادائیگی شامل ہے۔

دیوالیہ پن کے لیے فائل کرنے والے افراد یا تو باب 7 یا باب 13 استعمال کریں گے۔ باب 7 بمقابلہ باب 13 دیوالیہ پن کے اہم اختلافات اہلیت کے تقاضے ہیں، قرضوں کو کیسے حل کیا جاتا ہے اور ٹائم فریم۔

باب 7 دیوالیہ پن قرضوں کو ختم یا "خارج" کرتا ہے۔ یہ آپ کو سب سے زیادہ غیر محفوظ شدہ قرض ادا کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ یہ ایک لیکویڈیشن پلان ہے جس میں غیر مستثنی اثاثوں کو قرض دہندگان کے واجب الادا قرضوں کو پورا کرنے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ زیادہ تر باب 7 کیسز "کوئی اثاثہ نہیں" کیسز ہیں – یعنی آپ کی پراپرٹی محفوظ ہے یا قرض دہندگان کے دعووں سے مستثنیٰ ہے۔ باب 7 کے عمل میں تقریباً تین سے چار ماہ لگتے ہیں۔

باب 7 قرض دہندگان کو فائلر کی گھریلو آمدنی کی بنیاد پر ذرائع کا امتحان پاس کرنا ہوگا۔ اگر آپ کی آمدنی ایک ہی ریاست میں ایک ہی سائز کے خاندان کی اوسط گھریلو آمدنی سے کم ہے، تو آپ باب 7 ریلیف کے لیے اہل ہیں۔ اگر یہ اوسط آمدنی اوسط آمدنی سے زیادہ ہے، تو ہو سکتا ہے کہ آپ باب 7 ریلیف کے لیے فائل کرنے کے اہل نہ ہوں اور آپ کو باب 13 کا مقدمہ دائر کرنے پر غور کرنا پڑے۔

باب 13 کو "اجرت کمانے والے" دیوالیہ پن کے نام سے بھی جانا جاتا ہے۔ تین سے پانچ سال کے اندر عدالت سے منظور شدہ منصوبے کے ذریعے اپنے قرض کے کچھ حصے کی ادائیگی کے لیے آپ کے پاس باقاعدہ آمدنی ہونی چاہیے۔ آپ اپنی تمام جائیداد اپنے پاس رکھتے ہیں، بشمول غیر مستثنی اثاثے۔ باب 13 کا بڑا فائدہ یہ ہے کہ یہ آپ کو ماضی کی واجب الادا ادائیگیوں کو پکڑ کر اپنا گھر یا کار رکھنے کی اجازت دیتا ہے۔

اگر آپ کی موجودہ ماہانہ آمدنی قابل اطلاق ریاستی اوسط سے کم ہے، تو یہ منصوبہ تین سال کے لیے ہو گا جب تک کہ عدالت طویل مدت کی منظوری نہ دے "وجہ"۔ اگر آپ کی موجودہ ماہانہ آمدنی قابل اطلاق ریاستی اوسط سے زیادہ ہے، تو منصوبہ عام طور پر پانچ سال کے لیے ہونا چاہیے۔ کسی بھی صورت میں کوئی منصوبہ پانچ سال سے زیادہ عرصے کے لیے ادائیگیوں کے لیے فراہم نہیں کر سکتا۔

دیوالیہ پن بہترین آپشن ہو سکتا ہے اگر:

• آپ بیماری، ملازمت میں کمی، طلاق وغیرہ سے نمٹ رہے ہیں۔
• آپ کو مقدمات، فیصلوں یا سزاؤں کا سامنا ہے۔
• آپ کو جائیداد کی ضبطگی یا دوبارہ قبضے کا سامنا ہے۔
• آپ کو پانچ سالوں میں قرض کی ادائیگی کا کوئی طریقہ نظر نہیں آتا
• آپ بنیادی ضروریات کی ادائیگی کے لیے کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں۔
• آپ بارش کے دن یا ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنے سے قاصر ہیں۔

دیوالیہ پن آپ کو اجازت دے سکتا ہے:

• قرض جمع کرنے کے لیے قرض وصولی کی کالیں اور اسی طرح کے قرض دہندگان کی کارروائیاں بند کریں۔
• اپنے زیادہ تر یا تمام قرضوں کی ادائیگی کی قانونی ذمہ داری کو ختم کریں۔
• اجرت کی سجاوٹ کو روکیں اور کچھ حالات میں، دیوالیہ ہونے سے پہلے 90 دنوں میں لی گئی گارنشڈ اجرت کی واپسی کی ضرورت ہوتی ہے۔
• اپنے گھر پر فورکلوزر روکیں اور آپ کو چھوٹ گئی ادائیگیوں کو پکڑنے کا موقع دیں؛
• کار، موبائل گھر یا دیگر جائیداد کو دوبارہ قبضے میں لینے سے روکیں، یا قرض دہندہ کو جائیداد واپس لینے کے بعد بھی واپس کرنے پر مجبور کریں؛
• یوٹیلیٹی سروس کو بحال یا ختم کرنے سے روکیں۔ یوٹیلیٹی کمپنی آپ سے سروس جاری رکھنے کے لیے سیکیورٹی ڈپازٹ ادا کرنے کا مطالبہ کر سکتی ہے۔
• قرض دہندگان کے دعوؤں کو چیلنج کریں جنہوں نے دھوکہ دہی کا ارتکاب کیا ہے یا جو آپ کے واجب الادا رقم سے زیادہ وصول کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔
• اپنے گھر پر پہلے رہن کے علاوہ، اپنی جائیداد پر سے کچھ خاص لینز کی مقدار کو ہٹا دیں یا کم کریں۔
• مخصوص حالات میں کرایہ ادا کرنے میں ناکامی پر بے دخلی کو روکنا؛
• اگر آپ نے اپنا لائسنس کھو دیا ہے تو اپنا ڈرائیونگ لائسنس واپس حاصل کریں کیونکہ آپ عدالتی حکم کے مطابق کسی حادثے میں ہونے والے نقصانات کی ادائیگی نہیں کر سکتے تھے۔

قانون آپ کو کچھ خاص جائیداد رکھنے کی اجازت دیتا ہے جو "مستثنیٰ" ہے یا قرض دہندگان سے محفوظ ہے۔ ان اثاثوں میں آپ کے گھر کی کچھ یا تمام ایکویٹی، ایک کار، گھریلو سامان کا سب سے بنیادی سامان، کپڑے، پنشن پلان اور ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس شامل ہیں۔

دیوالیہ پن کی چھوٹ خودکار نہیں ہیں۔ جائیداد کی حفاظت کے لیے، آپ کو دیوالیہ پن کی درخواست دائر کرتے وقت شیڈول C پر مناسب چھوٹ کا دعوی کرنا چاہیے۔ شیڈول C میں ریاستی قانون یا دیوالیہ پن کے ضابطہ کی فراہمی کے ساتھ ان تمام جائیدادوں کی فہرست دی گئی ہے جس کا آپ دعویٰ کرتے ہوئے مستثنیٰ قرار دیتے ہیں۔

آپ کو دیوالیہ پن کے لیے فائل کرنے سے پہلے 180 دنوں کے اندر کسی منظور شدہ ایجنسی سے کریڈٹ کونسلنگ کورس مکمل کرنا چاہیے۔ اس کے علاوہ، دیوالیہ پن کے لیے فائل کرنے کے بعد، آپ کو ایک منظور شدہ ایجنسی کے ساتھ ذاتی مالیاتی انتظام کا کورس مکمل کرنا ہوگا اور "قرض داروں کی میٹنگ" کے 60 دنوں کے اندر عدالت میں ایک اور "سرٹیفکیٹ آف ڈیبٹر ایجوکیشن" جمع کرانا ہوگا ورنہ آپ کو ڈسچارج نہیں ملے گا۔

آپ کو قرض دہندگان کی میٹنگ میں شرکت کرنے کی ضرورت ہے جسے 341 میٹنگ بھی کہا جاتا ہے، جو عام طور پر درخواست دائر کرنے کے تقریباً ایک ماہ بعد منعقد ہوتی ہے۔ میٹنگ سے پہلے آپ کو ٹرسٹی کو جمع کرانا چاہیے، آپ کے آخری 60 دنوں کے پے اسٹبس کی کاپیاں اور آپ کے آخری دائر کردہ وفاقی اور ریاستی ٹیکس گوشواروں کی ایک کاپی۔

341 میٹنگ میں، ٹرسٹی آپ سے، حلف کے تحت، آپ کی پٹیشن میں درج معلومات کے بارے میں سوال کرے گا۔ اس کے علاوہ، آپ کے قرض دہندگان میں سے کوئی بھی شرکت کر سکتا ہے اور سنا جا سکتا ہے۔ امتحان کی بنیاد پر، ٹرسٹی آپ سے مزید معلومات فراہم کرنے کے لیے کہہ سکتا ہے تاکہ ٹرسٹی کو آپ کے مالی معاملات کی زیادہ درست تصویر فراہم کی جا سکے۔

آپ کو اپنے تمام قرضوں کو ظاہر کرنے کی ضرورت ہے۔ قرض دو قسموں میں آتے ہیں:

محفوظ قرضے - وہ قرض جس میں قرض دہندہ کو اس جائیداد میں سیکیورٹی کی دلچسپی ہوتی ہے جو قرض کے لیے ضمانت کے طور پر فراہم کی گئی تھی، جیسے گھر کا رہن یا کار کا نوٹ۔

غیر محفوظ شدہ قرضے - جائیداد یا دیگر ضمانت کے ذریعہ حمایت یافتہ نہیں ہیں۔ کریڈٹ کارڈز، میڈیکل بلز، اور ذاتی غیر محفوظ قرضے شامل ہیں۔

دیوالیہ پن ختم ہو جائے گا:

• کریڈٹ کارڈ قرض
• طبی قرض
• ذاتی قرضے۔
• سرکاری مراعات کی زائد ادائیگی
• بلا معاوضہ کرایہ
• پچھلے واجب الادا یوٹیلیٹی بل
• اگر آپ جائیداد سپرد کرنے کے لیے تیار ہیں تو محفوظ قرض

مندرجہ ذیل قرضوں کو غیر معمولی صورتوں کے علاوہ ادا نہیں کیا جا سکتا:

• بچوں کی کفالت اور کفالت
• پچھلے 3 سالوں میں جمع ہونے والے ٹیکس قرض
• دھوکہ دہی یا جھوٹے بہانے سے حاصل کردہ قرض 
• پارکنگ ٹکٹ اور حرکت کی خلاف ورزیوں سمیت سرکاری ایجنسی کو جرمانے اور جرمانے
• نشے میں ڈرائیونگ کی وجہ سے ذاتی چوٹ کے لیے قرض
• طلباء کے قرضے، جب تک کہ آپ غیر مناسب مشکلات کا مظاہرہ نہ کر سکیں

• ادا کرنے کی مزید ذمہ داری کے بغیر تمام قابل معافی قرضوں کی مکمل ریلیف
• دیوالیہ پن آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر 10 سال تک رہے گا۔
• آپ 3 سال کے لیے گھر کے رہن کے لیے نااہل ہو جائیں گے۔
• فائل کرنے کے مہینوں میں کریڈٹ سکور بہتر ہونا شروع ہو جائے گا۔
• آپ 8 سال تک دیوالیہ پن میں ایک اور ڈسچارج حاصل نہیں کر سکتے

آپ کو ایک مسئلہ ہو سکتا ہے جسے دیوالیہ پن فائل کیے بغیر حل کیا جا سکتا ہے۔ مثال کے طور پر:

• ڈیبٹ کلیکٹر ہراسمنٹ - اگر آپ کسی قرض دہندہ سے آپ کو اکیلا چھوڑنے کو کہتے ہیں، تو اسے آپ کو کال کرنا یا لکھنا بند کرنا ہوگا۔ آپ اب بھی قرض ادا کریں گے، لیکن وہ آپ کو اس کے بارے میں ہراساں نہیں کر سکتے۔ اگر وہ پھر بھی باز نہ آئے تو قانون شکنی کر رہے ہیں۔ آپ ان پر مقدمہ کرنے کے قابل ہو سکتے ہیں۔ وہ ہر وقت آپ کو کال نہیں کر سکتے، آپ کے قرض کے بارے میں دوسرے لوگوں کو کال نہیں کر سکتے، آپ کو جیل یا جسمانی نقصان پہنچانے کی دھمکی، یا بدسلوکی زبان استعمال نہیں کر سکتے۔
• جمع اور عدالت کے فیصلے - بعض اوقات ایک کلکٹر آپ سے کوئی رقم یا جائیداد نہیں لے سکتا، چاہے وہ آپ کو عدالت میں لے جائے۔ کچھ آمدنی اور جائیداد "استثنیٰ" ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ اسے فیصلے کی ادائیگی کے لیے نہیں لے سکتا۔ اگر آپ زیادہ پیسہ نہیں کماتے ہیں، یا قیمتی جائیداد کے مالک ہیں، تو سب آپ کی رقم اور جائیداد مستثنیٰ ہوسکتی ہے۔
• بہت زیادہ قرض - مالیاتی مشاورت یا قرض کے استحکام کی خدمات آپ کو اپنے قرضوں کو بہتر طور پر سمجھنے اور ان کا انتظام کرنے میں مدد کر سکتی ہیں۔ قرض کے استحکام میں متعدد قرضوں جیسے کریڈٹ کارڈز، بلز، یا دیگر ادائیگیوں کو ایک ہی قرض میں جوڑنا شامل ہے، جس کا مطلب ہے کئی قرضوں کی بجائے ایک ماہانہ ادائیگی کرنا۔ قرض کا استحکام قرضوں کو سنبھالنا اور آپ کے بجٹ کا انتظام کرنا آسان بناتا ہے کیونکہ یہ آپ کو ادا کرنے والے ماہانہ بلوں کی تعداد کو کم کرتا ہے۔

آپ کو صرف اس بات کا تعین کرنے کے بعد دیوالیہ پن کے لئے فائل کرنا چاہئے کہ دیوالیہ پن آپ کے مالی مسائل سے نمٹنے کا بہترین طریقہ ہے۔ یہ بروشر دیوالیہ پن کے عمل کے ہر پہلو کی وضاحت نہیں کرتا ہے۔ اگر ممکن ہو تو، آپ کو دیوالیہ پن کا مقدمہ دائر کرنے سے پہلے دیوالیہ پن سے واقف وکیل سے بات کرنی چاہیے۔

لیگل ایڈ سوسائٹی دیوالیہ پن سے نجات کے ساتھ مدد اور نمائندگی فراہم کرتی ہے۔ اگر آپ دیوالیہ پن کی امداد میں دلچسپی رکھتے ہیں، تو براہ کرم ہمیں 888-663-6880 پر کال کریں۔

اس دستاویز میں موجود معلومات کو دی لیگل ایڈ سوسائٹی نے صرف معلوماتی مقاصد کے لیے تیار کیا ہے اور یہ قانونی مشورہ نہیں ہے۔ اس معلومات کا مقصد تخلیق کرنا نہیں ہے، اور اس کی وصولی، اٹارنی کلائنٹ کا رشتہ قائم نہیں کرتی ہے۔ آپ کو پیشہ ورانہ قانونی مشیر کو برقرار رکھے بغیر کسی بھی معلومات پر عمل نہیں کرنا چاہئے۔