一旦破产案件提交法院,破产法规定必须立即停止追债。这被称为 自动停留. 它将停止所有催收行为,包括催收电话、诉讼和扣押工资。
你需要知道的关于破产的事情
破产是联邦法律规定的一项法律程序,允许无力偿还债务的人重新开始财务生活。申请破产将阻止所有债权人采取任何行动来追讨债务。
立即缓解
消费者破产的类型
申请破产的个人将使用第 7 章或第 13 章。第 7 章和第 13 章破产的主要区别在于资格要求、债务解决方式和时间框架。
章节 7
第 7 章破产可消除或“免除”债务。它允许您免除大多数无担保债务。这是一项清算计划,其中非豁免资产用于偿还欠债权人的债务。大多数第 7 章案件都是“无资产”案件 - 这意味着您的财产受到保护或免于债权人的索赔。第 7 章流程大约需要三到四个月。
第 7 章债务人必须通过基于申请人家庭收入的经济状况调查。如果您的收入低于同一州同等规模家庭的中位数家庭收入,则您有资格获得第 7 章救济。如果此平均收入超过中位数收入,您可能没有资格申请第 7 章救济,并且可能必须考虑提交第 13 章案件。
章节 13
第 13 章也被称为“工薪族”破产。您必须有固定收入,才能在三到五年内通过法院批准的计划偿还部分债务。您可以保留所有财产,包括非豁免资产。第 13 章的一大优势是,它允许您通过补足逾期付款来保留您的房屋或汽车。
如果您目前的月收入低于适用的州中位数,则该计划将持续三年,除非法院“因故”批准更长的期限。如果您目前的月收入高于适用的州中位数,则该计划通常必须持续五年。在任何情况下,计划都不能提供超过五年的付款期限。
考虑申请破产的原因
如果出现以下情况,破产可能是最好的选择:
- 您正在处理疾病、失业、离婚等问题。
- 您面临诉讼、判决或扣押
- 您面临丧失抵押品赎回权或收回财产的情况
- 你认为五年内没有办法还清债务
- 你用信用卡支付基本生活必需品
- 你无法为紧急情况或退休储蓄
破产能给我带来什么?
破产可能允许您:
- 停止债务催收电话和类似的债权人行动来收取债务;
- 免除偿还大部分或全部债务的法定义务。
- 停止扣押工资,在某些情况下,要求退还您申请破产前 90 天内扣押的工资;
- 停止对您房屋的取消赎回权并让您有机会补足拖欠的付款;
- 阻止收回汽车、移动房屋或其他财产,或强迫债权人归还已被收回的财产;
- 恢复或防止公用事业服务终止。公用事业公司可能会要求您支付押金才能继续使用服务;
- 对实施欺诈的债权人或试图收取超过您实际欠款的债权人的索赔提出质疑;
- 取消或减少您财产上的某些留置权(除您房屋的第一抵押贷款外);
- 防止在某些情况下因未能支付租金而被驱逐;
- 如果您仅仅因为无法支付法院判决的事故损害赔偿而丢失了驾照,请重新领取驾照。
我可以保留哪些财产?
法律允许你保留某些“豁免”或免于债权人追索的财产。这些资产包括部分或全部房产权益、汽车、最基本的家居用品、衣物、养老金计划和退休账户。
破产豁免并非自动获得。为了保护财产,您必须在提交破产申请时在附表 C 上申请适当的豁免。附表 C 列出了您申请豁免的所有财产以及保护这些财产的州法律或破产法规定。
强制性信用咨询和债务人教育
您必须在申请破产前 180 天内完成经批准机构开设的信用咨询课程。此外,在申请破产后,您必须在经批准机构开设的个人财务管理课程,并在“债权人会议”召开后的 60 天内向法院提交另一份“债务人教育证书”,否则您将无法获得免除。
债权人会议
您必须参加债权人会议,也称为 341 会议,该会议通常在提交申请后约一个月举行。会议召开前,您必须向受托人提交最近 60 天的工资单副本以及最近提交的联邦和州纳税申报表副本。
在 341 会议上,受托人将以宣誓的方式询问您申请书中列出的信息。此外,您的任何债权人都可以出席并陈述意见。根据审查结果,受托人可能会要求您提供更多信息,以便让受托人更准确地了解您的财务状况。
债务类型
您必须披露所有债务。债务分为两类:
有担保债务——债权人对作为债务抵押品的财产拥有担保权益的债务,例如住房抵押贷款或汽车抵押贷款。
无担保债务 – 不以财产或其他抵押品作为担保的债务。包括信用卡、医疗账单和个人无担保贷款。
哪些债务可以通过破产免除?
破产将消除:
- 信用卡债务
- 医疗债务
- 个人贷款
- 政府福利支付过多
- 未付租金
- 逾期水电费
- 如果你愿意放弃财产,则可以获得有担保的债务
哪些债务不能在破产时免除?
除特殊情况外,下列债务不能免除:
- 子女抚养费和赡养费
- 过去 3 年累积的税务债务
- 以欺诈或虚假借口获取的债务
- 向政府机构开出的罚款和罚金,包括停车罚单和交通违规
- 醉酒驾驶造成人身伤害的债务
- 学生贷款,除非你能证明自己有过度困难
申请破产的影响
- 完全免除所有可免除的债务,且无进一步偿还义务
- 破产记录将保留在你的信用报告中长达 10 年
- 您将 3 年内没有资格申请住房抵押贷款
- 信用评分将在申请后的几个月内开始提高
- 八年内你不能再次获得破产解除
破产是我唯一的选择吗?
您可能遇到的问题无需申请破产即可解决。例如:
- 债务催收骚扰 – 如果您要求债权人不要打扰您,他们必须停止给您打电话或写信。您仍然欠债,但他们不能因此骚扰您。如果他们仍不停止,他们就是违法的。您可以起诉他们。他们也不能随时给您打电话、打电话给其他人询问您的债务、威胁您入狱或受到人身伤害,或使用辱骂性语言。
- 收款和法院判决 – 有时收款人不能从您那里拿走任何金钱或财产,即使他们将您告上法庭。有些收入和财产是“豁免的”。这意味着债权人不能拿走它们来支付判决。如果你没有赚很多钱,或者拥有有价值的财产,那么所有 你的金钱和财产可能会被免税。
- 巨额债务 – 财务咨询或债务合并服务可以帮助您更好地了解和管理债务。债务合并涉及将信用卡、账单或其他付款等多笔债务合并为一笔债务,这意味着每月只需支付一笔款项,而不是分几次支付。债务合并可以减少您需要支付的每月账单数量,从而使您更轻松地处理债务和管理预算。
我适合破产吗?
只有在确定破产是解决财务问题的最佳方式后,您才应申请破产。本手册并未解释破产程序的每个方面。如果可能,您应该在申请破产之前与熟悉破产的律师交谈。
获取帮助
法律援助协会提供破产救济方面的援助和代理服务。如果您对破产援助感兴趣,请致电 888-663-6880。
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