一旦向法院提起破產案件，破產法就規定必須立即停止收債。這被稱為 自動停留。它停止了所有催收工作，包括催收電話、訴訟和扣押薪水。

申請破產的個人將使用第 7 章或第 13 章。

第七章破產消除或「解除」債務。它可以讓您清償大部分無擔保債務。這是一項清算計劃，其中非豁免資產用於清償欠債權人的債務。大多數第七章案件都是「無資產」案件，這意味著您的財產受到保護或免受債權人的索賠。第 7 章流程大約需要三到四個月。

第 7 章債務人必須通過基於申報人家庭收入的經濟狀況調查。如果您的收入低於同一州相同規模家庭的家庭收入中位數，您就有資格享受第 7 章救濟。如果此平均收入超過收入中位數，您可能沒有資格申請第 7 章救濟，並且可能必須考慮提交第 13 章案件。

第13章又稱為「勞工階級」破產。您必須有固定收入才能在三到五年內透過法院批准的計劃償還部分債務。您保留您的所有財產，包括非豁免資產。第 13 章的一大優點是，它允許您透過追繳逾期款項來保住您的房屋或汽車。

如果您目前的月收入低於適用的州中位數，該計劃將持續三年，除非法院「有理由」批准更長的期限。如果您目前的月收入高於適用的州中位數，則該計劃通常必須持續五年。在任何情況下，計劃都不得提供超過五年的付款期限。

如果出現以下情況，破產可能是最好的選擇：

• 你正在面對疾病、失業、離婚等問題。
• 您面臨訴訟、判決或扣押
• 您面臨財產喪失抵押品贖回權或收回
• 你看不到五年內還清債務的方法
• 您使用信用卡支付基本必需品
• 您無法為未雨綢繆或退休儲蓄

破產可以讓您：

• 停止追債電話和類似的債權人追債行動；
• 消除支付大部分或全部債務的法律義務。
• 停止扣押工資，在某些情況下，要求退還申請破產前 90 天內扣押的工資；
• 停止取消房屋贖回權，讓您有機會補上拖欠的付款；
• 防止汽車、活動房屋或其他財產被收回，或強迫債權人在財產被收回後歸還；
• 恢復或防止公用事業服務終止。公用事業公司可能會要求您支付保證金才能繼續提供服務；
• 對實施詐欺或試圖收取超過您實際欠款的債權人的索賠提出質疑；
• 除房屋的第一抵押貸款外，取消或減少您財產上的某些留置權金額；
• 防止在某些情況下因不繳納租金而被驅逐；
• 如果您僅僅因為無法支付法院命令的事故造成的損害賠償而丟失駕照，請取回您的駕照。

法律允許您保留某些「豁免」或受到債權人保護的財產。這些資產包括您的房屋、汽車、最基本的家具、衣服、退休金計劃和退休帳戶的部分或全部資產。

破產豁免不是自動的。為了保護財產，您必須在提交破產申請時根據附表 C 申請適當的豁免。附表 C 列出了您主張豁免的所有財產以及保護該財產的州法律或破產法條款。

您必須在申請破產前 180 天內完成認可機構提供的信用諮詢課程。此外，申請破產後，您必須在經批准的機構完成個人財務管理課程，並在“債權人會議”後60天內向法院提交另一份“債務人教育證明”，否則您將不會獲得豁免。

您需要參加債權人會議，也稱為 341 會議，通常在提交請願書後一個月左右舉行。在會議之前，您必須向受託人提交您最近 60 天的工資單副本以及您上次提交的聯邦和州納稅申報表的副本。

在 341 會議上，受託人將在宣誓後向您詢問申請書中列出的資訊。此外，您的任何債權人都可以出席並發表意見。根據檢查結果，受託人可能會要求您提供進一步的信息，以便受託人更準確地了解您的財務狀況。

您需要披露您的所有債務。債務分為兩類：

有擔保債務－債權人對作為債務抵押品的財產擁有擔保權益的債務，例如房屋抵押貸款或汽車票據。

無擔保債務－沒有財產或其他抵押品支持。包括信用卡、醫療費用和個人無擔保貸款。

破產將消除：

• 信用卡債務
• 醫療債務
• 個人貸款
• 多付政府福利
• 未付租金
• 逾期水電費
• 如果您願意交出財產，則有擔保債務

除極少數情況外，以下債務不能免除：

• 子女扶養費和贍養費
• 過去3年應計的稅債
• 透過欺詐或虛假藉口獲得的債務 
• 對政府機構的罰款和處罰，包括停車罰單和違規移動
• 酒駕造成人身傷害的債務
• 學生貸款，除非您能證明有過度困難

• 完全免除所有可解除債務，不再有償還義務
• 破產將在您的信用報告中保留長達 10 年
• 您將在 3 年內沒有資格獲得房屋抵押貸款
• 信用評分將在申請後幾個月內開始改善
• 8 年內您不能再獲得破產豁免

您可能會遇到無需申請破產即可解決的問題。例如：

• 收債人騷擾－如果您要求債權人不要打擾您，他們必須停止打電話或寫信給您。你仍然欠債，但他們不能因此騷擾你。如果他們仍然不停止，那就違法了。您也許可以起訴他們。他們也不能全天候給您打電話，打電話給其他人詢問您的債務，威脅要坐牢或人身傷害，或使用辱罵性語言。
• 收藏和法庭判決——有時，即使收藏家將您告上法庭，他們也不能從您那裡拿走任何金錢或財產。一些收入和財產是“免稅的”。這意味著債權人不能用它來支付判決。如果你賺的錢不多，或擁有寶貴的財產，一切 您的金錢和財產可能會被豁免。
• 巨額債務－財務諮詢或債務合併服務可以幫助您更好地了解和管理您的債務。債務合併涉及將信用卡、帳單或其他付款等多項債務合併為一筆債務，這意味著每月支付一次而不是多次。債務合併可以更輕鬆地處理債務和管理預算，因為它減少了您每月需要支付的帳單數量。

只有在確定破產是解決財務問題的最佳方法後，您才應該申請破產。本手冊並未解釋破產程序的各個面向。如果可能，您應該在提交破產案件之前諮詢熟悉破產的律師。

法律援助協會提供破產救濟方面的援助和代理。如果您對破產援助感興趣，請致電 888-663-6880 與我們聯絡。

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